Vragen waarmee ieder bestuur van een dorps- of gemeenschapshuis zich geconfronteerd weet:
- welke verzekeringen moet een accommodatie afsluiten?
- tot welke bedragen?
- welke zaken zijn daarbij van belang?
- op welke premies moet je daarbij rekenen?
- wat moet in ieder geval worden verzekerd en wat zeker niet?
Organisatie
Belangrijk is allereerst dat verzekeringen worden afgesloten bij een vertrouwd adres. Bij een bemiddelaar die de tijd voor u neemt en bereid is samen met u te zoeken naar de juiste verzekeringen tegen betaalbare premies. Echter ook bij een betrouwbaar bemiddelaar is het goed een aantal zaken zelf te blijven volgen. Het bestuur dient daarom zelf de vinger aan de pols te houden door:
- advies te vragen welke verzekeringen noodzakelijk zijn.
- risico’s en kosten van verzekering in kaart te brengen.
- goede voorlichting te verstrekken over de verschillende verzekeringen aan medewerkers en anderen.
- periodiek overleg te voeren met de verzekeraar of verzekeraars.
- verzekering minstens een keer per jaar als agendapunt op de bestuurvergadering te zetten.
- polissen, schademeldingen, afhandelingen etc. goed te administreren.
Welke verzekeringen
Omdat accommodaties onderling sterk verschillen is niet voor iedereen aan te geven welke verzekeringen gewenst zijn. Van sommige risico’s is het volstrekt duidelijk dat die niet verzekerd hoeven te worden, bijvoorbeeld als het gebouw niet in eigendom is of als niet met vrijwilligers wordt gewerkt. Dan is een opstalverzekering, respectievelijk een vrijwilligersverzekering, niet nodig. Van andere risico’s, bijvoorbeeld die van bestuurlijke aansprakelijkheid, is niet zo maar te zeggen of die wel dan wel niet verzekering behoeft.
Afhankelijk van de plaatselijke situatie en een inschatting van de risico’s zijn de meest voorkomende verzekeringen voor een accommodatie in vier groepen in te delen namelijk:
groep 1 organisatie
- Bestuursaansprakelijkheid
- Rechtsbijstand
groep 2 medewerkers
groep 3 gebouw, inventaris, activiteiten
groep 4 overige
- verzekering van kasgelden
- autoverzekering
- milieuschadeverzekering
Hieronder behandelen we alleen de verzekeringen uit groep 1 en 4. Klik voor meer informatie over de overige verzekeringen op de naam.
Bestuurders en Toezichthoudersaansprakelijkheidsverzekering (BTA- verzekering).
Of deze verzekering noodzakelijkerwijs afgesloten moet worden is niet zonder meer te zeggen. De verzekering geeft dekking voor het persoonlijk risico aansprakelijk te worden gesteld. Zij dekt de persoonlijke aansprakelijkheid van de bestuurder, directeur of toezichthouder die tot de verzekerden behoren en die in hun hoedanigheid handelen. Dat wil zeggen dat ze in overeenstemming met hun bevoegdheden handelen zoals die geregeld zijn in de wet, statuten of arbeidsovereenkomst Kijk ook bij bestuurlijke aansprakelijkheid en Verzekering vrijwilligers. De dekking bestaat uit twee elementen:
- een rechtsbijstand, waarbij geen eigen risico van toepassing is en
- een schadevergoedingselement.
Het schadevergoedingsbedrag kan, afhankelijk van de betreffende verzekering en de aard van de gebeurtenis, oplopen tot € 1.000.000,- per gebeurtenis. Het premiebedrag ligt op jaarbasis tussen de € 500,- en €1000,-. Collectief afgesloten verzekeringen genieten de voorkeur omdat die wel tot 60% voordeliger kunnen zijn.
De BTA verzekering keert in ieder geval niet uit bij:
- opzettelijk gedrag, onrechtmatigheid en malafiditeit
- supercontractuele aansprakelijkheid (boetes, schadevergoedings-, vrijwarings- en garantiebedingen)
- letsel- en zaakbeschadiging gedekt onder de WA of AVB polis.
Aansprakelijkstelling van individuele bestuursleden komt in de praktijk weinig voor. Als besturen en bestuursleden met gezond verstand en volgens de heersende maatschappelijke normen en waarden handelen kan er vrijwel niets fout gaan. Maar toch kunnen bestuursleden persoonlijk worden aangesproken. De grond voor die aansprakelijkheid is het begaan van een onrechtmatige daad of wanprestatie. Een bestuurder kan zich van schuld vrijpleiten indien hij kan aantonen dat de tekortkomingen niet aan hem/haar te wijten zijn en dat hij/zij niet nalatig is geweest in het treffen van maatregelen om de gevolgen ervan af te wenden. Kortom, als je het goed doet ben je niet aansprakelijk en hoef je je dus ook niet verzekeren en als je het fout doet dan kun je je wel verzekerd hebben maar dan dekt de verzekering de schade niet.
Rechtsbijstandverzekering
Verzekert tegen de kosten van een gerechtelijke procedure en kan steun bieden bij juridische vragen. Veel organisaties hebben niet de middelen om een advocaat in te huren of een procedure te starten. Een verzekering voor rechtsbijstand kan dan uitkomst bieden. Normaal kost dat enkele honderden guldens per jaar. Ons advies is daarmee eenduidig: doen! Bezwaar kan zijn dat, voorafgaande aan een procedure, de communicatie met een juridisch adviseur van de verzekeraar wat moeilijk verloopt. Daarnaast zal de verzekering altijd proberen om via een schikking een dure procedure te voorkomen. Veelal wordt een procedure ook niet gevoerd door de advocaat van de verzekeraar maar kan men een eigen advocaat aantrekken. De beste oplossing is het zelf en tijdig inschakelen van een eigen advocaat. Als daar de middelen voor ontbreken is een rechtsbijstandsverzekering een goed alternatief. Het is altijd verstandig om bij belangrijke besluiten en contracten vooraf juridisch advies te vragen. Advies kan meestal tegen lage kosten worden gegeven en kan veel juridische problemen en zeer hoge kosten voorkomen. De polis geeft meestal recht op enkele gratis adviezen. Wanneer er in uw provincie een steunpunt voor dorpshuizen is kunt u natuurlijk altijd een beroep doen op hun deskundigheid.
Aandachtspunt: juridische problemen vooraf bespreken
Verzekering van kasgelden
Of een dergelijke verzekering wenselijk is, hangt sterk af van de persoonlijke visie. Vervoer van en naar de bankkluis is meestal al verzekerd. Ook de aanwezigheid van een goede kluis binnen de accommodatie kan van invloed zijn op een besluit tot verzekeren.
Autoverzekering
Er zijn bijna geen organisaties die eigen auto's in bezit hebben. Wel zal regelmatig personeel in eigen auto rijden ten behoeve van de accommodatie. In een normale kilometervergoeding is al een bedrag begrepen voor een WA- en cascoverzekering. Toch kan het gewenst zijn om voor dienstreizen een aanvullende cascoverzekering af te sluiten. Bij een grote schade of verlies aan no-claim korting van werknemers kunnen dan alle meerkosten toch worden vergoed. Misschien toch iets om over na te denken?
Aandachtspunt: kilometervergoedingen inclusief alle verzekeringspremies?
Milieuschadeverzekering
Het is zeer de vraag op welke punten een accommodatie aansprakelijk gesteld kan worden voor milieuschade. Daar is nog heel weinig over bekend en naar alle waarschijnlijkheid is het een overbodige verzekering.
Ten slotte.....
Verzekeren moeten we alleen die risico's die we zelf niet kunnen of willen dragen. Een goede afweging van het verzekeringspakket kan alleen in samenwerking met een bemiddelaar die tijd wil investeren om tot goede besluiten te komen.
Verzekeringen staan niet voortdurend in de belangstelling. Vaak gaan er jaren voorbij zonder dat we nadenken over eventuele wijzigingen in risico's. Periodiek overleg met de verzekeraar is daarom belangrijk. Eens per jaar of per twee jaar een kort praatje is daarom aan te bevelen. U moet dat dan echter ook wel afspreken!
Een bijkomend voordeel van periodiek overleg is dat er zo een band ontstaat tussen organisatie en verzekeraar waardoor er meer begrip ontstaat voor elkaars problemen en er waarborgen zijn dat de accommodatie over een goed en efficiënt verzekeringspakket beschikt.
P.S.: Denkt u ook aan de spullen van derden, muziekinstrumenten van de fanfare bijvoorbeeld, die in de accommodatie zijn opgeslagen? Zijn die in uw verzekering meegenomen of anderszins verzekerd?
Voor meer en uitgebreide informatie over de verschillende verzekeringen kan men het beste terecht bij de betreffende verzekeringsmaatschappij.
